Zdolność kredytowa: co ją realnie obniża

Zdolność kredytowa to odpowiedź na jedno pytanie: ile bank jest gotów pożyczyć przy Twoich dochodach i zobowiązaniach. Każdy bank liczy ją nieco inaczej, dlatego w tej samej sytuacji różnica między ofertami potrafi sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Co bank bierze pod uwagę

• Dochód i jego źródło. Umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowa zlecenie i kontrakt są liczone inaczej i wymagają innych dokumentów.
• Staż. Liczy się nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale i to, jak długo wpływa.
• Zobowiązania. Raty kredytów, ale też limity: karta kredytowa i debet w koncie obniżają zdolność samym istnieniem, nawet jeśli ich nie używasz.
• Liczba osób w gospodarstwie domowym. Bank przyjmuje własne koszty utrzymania.
• Historia w BIK. Terminowe spłaty pomagają, opóźnienia potrafią przekreślić wniosek.

Najczęstsza pułapka: nieużywane limity

Karta kredytowa z limitem 20 tysięcy złotych obniża zdolność, choć na koncie jest zero zadłużenia. To samo dotyczy debetu. Zamknięcie takich produktów przed złożeniem wniosku bywa najtańszym sposobem na zwiększenie dostępnej kwoty.

Ważne, żeby zrobić to z wyprzedzeniem i mieć potwierdzenie zamknięcia. Informacja musi jeszcze dotrzeć do rejestrów.

Kredyt gotówkowy przy staraniu się o hipotekę

Sam kredyt gotówkowy nie dyskwalifikuje. Wnioskodawca z ratą nie jest traktowany gorzej, ale każda rata zmniejsza kwotę, którą bank policzy przy hipotece. Przy napiętym budżecie potrafi to przesądzić o wyniku.

Jeśli planujesz zakup mieszkania w perspektywie roku, warto sprawdzić zdolność zanim weźmiesz jakikolwiek nowy kredyt. Kolejność ma znaczenie.

Co możemy zrobić

Sprawdzamy zdolność w kilku bankach naraz, jeszcze przed złożeniem wniosków, i mówimy wprost, co ją podnosi w konkretnym przypadku: spłata drobnego zobowiązania, zamknięcie limitu, dołączenie współkredytobiorcy albo wydłużenie okresu kredytowania.

To nie kosztuje nic. Umów rozmowę, a policzymy to na Twoich liczbach.